Περισσότερα για: Καταθέσεις, Χρεοκοπία, Οικονομια

27.04.2010

Ποια η διαδικασία ανοίγματος λογαριασμού καταθέσεων σε τράπεζα εξωτερικού και πώς γίνεται μεταφορά χρημάτων σε ξένες τράπεζες; Είναι οι καταθέσεις στο εξωτερικό διασφαλισμένες σε περίπτωση χρεωκοπίας;

Εν μέσω της φοβερής οικονομικής τρικυμίας που μαστίζει την Ελλάδα, πολλοί σκέφτονται να μεταφέρουν τις τραπεζικές καταθέσεις τους σε ξένες τράπεζες. Παρ’ όλο που οικονομολόγοι και νομικοί διαβεβαιώνουν οτι οι τραπεζικές καταθέσεις σε περίπτωση χρεωκοπίας είναι διασφαλισμένες, οι επιλογές που συζητούνται είναι δύο: κατάθεση σε υποκατάστημα ξένης τράπεζας στην Ελλάδα ή κατάθεση σε ξένη τράπεζα του εξωτερικού. Ποια τα συν και πλην της κάθε επιλογής;

Για καταθέσεις σε υποκαταστήματα ξένων τραπεζών στην Ελλάδα θα πρέπει να ελεγχθεί το θεσμικό πλαίσιο της κάθε χώρας. Οι ξένες τράπεζες με έδρα χώρα-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης διέπονται από το θεσμικό πλαίσιο της χώρας προέλευσής τους. Αυτό σημαίνει ότι αν η τράπεζα πτωχεύσει, οι Έλληνες καταθέτες θα πρέπει να αναζητήσουν τα χρήματά τους μέσω της έδρας της τράπεζας, εκτός Ελλάδας. Αντίστοιχα, οι εγγυήσεις που δίνονται για τις καταθέσεις διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Για τις κυπριακές τράπεζες το όριο ασφαλείας είναι τα 100.000 ευρώ, όσο και στην Ελλάδα.

Η κατάθεση χρημάτων σε τράπεζες στο εξωτερικό περιλαμβάνει αρκετή γραφειοκρατία, κυρίως στο κομμάτι της καταπολέμησης του ξεπλύματος χρήματος από παράνομες δραστηριότητες. Στην περίπτωση που μπορεί κανείς να δικαιολογήσει την προέλευση των χρημάτων του, η διαδικασία ανοίγματος λογαριασμού-μεταφοράς χρημάτων στο εξωτερικό έχει ως εξής για χώρες της ΕΕ: Ο υποψήφιος πελάτης πρέπει να προσκομίσει δελτίο ταυτότητας, δήλωση διεύθυνσης κατοικίας και ενδεχομένως βεβαίωση της τράπεζας με την οποία συνεργάζεται ήδη που να αποδεικνύει ότι ο πελάτης δεν ανήκει στις λεγόμενες «μαύρες λίστες».

Η έκδοση τραπεζικής κάρτας ενδέχεται να προϋποθέτει την προσκόμιση επιπλέον δικαιολογητικών, π.χ. του εκκαθαριστικού σημειώματος εφορίας. Επίσης η τράπεζα ενδέχεται να απαιτεί ελάχιστο πιστωτικό υπόλοιπο ή ελάχιστη πρώτη κατάθεση. Οι τράπεζες που εδρεύουν σε ξένη χώρα δεν έχουν, καταρχήν, πρόσβαση στα αρχεία των κεντρικών τραπεζών άλλων χωρών. Έχουν όμως τη δυνατότητα να απαιτήσουν από εσάς να προσκομίσετε απόσπασμα των αρχείων της κεντρικής τράπεζας της χώρας σας.

Υπάρχουν εξειδικευμένες εταιρείες που μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό σε οποιαδήποτε χώρα της ΕΕ, φυσικά με το αζημίωτο. Στην ουσία «συστήνουν» στην ξένη τράπεζα, φροντίζοντας να γίνει αποδεκτό το αίτημά σας για άνοιγμα λογαριασμού (ως ιδιώτες ή ως επαγγελματίες) ακόμη και αν δυσκολεύεστε να το πετύχετε στη χώρα διαμονής σας.

Τα πλεονεκτήματα λογαριασμού καταθέσεων στο εξωτερικό είναι οτι ενδέχεται να επωφεληθείτε υψηλότερων επιτοκίων καταθέσεων, να μπορέσετε να πάρετε δάνειο με ευνοϊκότερους όρους, να επωφεληθείτε πιο προσοδοφόρων επενδυτικών λύσεων και να πιστώνετε τον λογαριασμό σας στην ξένη τράπεζα διευκολύνοντας τις πληρωμές σας στην ξένη χώρα.

Τα μειονεκτήματα καταθέσεων σε ξένη τράπεζα είναι πιθανά προβλήματα γλώσσας και επικοινωνίας, γεωγραφική απόσταση που δυσχεραίνει τις συναλλαγές και κυρίως οτι το εφαρμοστέο δίκαιο είναι αυτό της χώρας όπου συνάπτεται η σύμβαση και άρα υπόκειται σε διαφορετικές διατάξεις νομικής και δικαστικής φύσης. Επιπλέον, οι τοκοφόρες ημερομηνίες (valeur) διαφέρουν από χώρα σε χώρα όσον αφορά τον ορισμό τους και τον τρόπο που εφαρμόζονται. Αν επιλέξετε τράπεζα εκτός ΕΕ, θα πρέπει να παρακολουθείτε τις νομισματικές διακυμάνσεις. Τέλος, οι χρεώσεις των τραπεζών διαφέρουν από χώρα σε χώρα και στις περισσότερες περιπτώσεις, όπως στις Ελβετικές τράπεζες, είναι πολύ υψηλότερες από αυτές της Ελλάδας.

Σε περίπτωση χρεοκοπίας τράπεζας της ΕΕ, υπάρχει κοινοτική οδηγία η οποία εγγυάται για όλους τους καταθέτες κάλυψη έως του ποσού των 20.000 ευρώ. Αν το ύψος των καταθέσεων είναι μικρότερο αυτού του ορίου, η αποζημίωση που δίδεται αντιστοιχεί στο 100% ή στο 90% των καταθέσεων.

Μια εναλλακτική λύση για καταθέσεις στο εξωτερικό αποτελούν εξειδικευμένα τραπεζικά προϊόντα θυγατρικών των ελληνικών τραπεζών στο εξωτερικό (κυρίως στην Ελβετία). Τα προϊόντα αυτά αποκαλούνται fiduciary deposits και τα χρήματα κατατίθενται σε τράπεζες του εξωτερικού, τις οποίες επιλέγει ο πελάτης, χωρίς όμως τη γραφειοκρατική διαδικασία που απαιτείται παραπάνω.

Ο πανικός όταν πρόκειται για καταθέσεις και χρεοκοπία δεν είναι ποτέ καλός σύμβουλος. Διαβάστε αν κινδυνεύουν οι καταθέσεις από χρεοκοπία-ΔΝΤ, τι γίνεται σε περίπτωση χρεωκοπίας-πτώχευσης και ποιες οι προθεσμιακές καταθέσεις με υψηλά επιτόκια.