Ποιους αφορά το κούρεμα 50%-90% για 560.000 στεγαστικά και άλλα δάνεια;
Οι τράπεζες το πήραν πλέον απόφαση. Θα προχωρήσουν μαζικά σε προτάσεις για «κούρεμα» καταναλωτικών δανείων, καρτών, υπεραναλήψεων και στεγαστικών δανείων σε 560.000 «κόκκινους» δανειολήπτες.
Υπάρχουν δύο κατηγορίες δανείων για τα οποία ξεκινά η διαδικασία της ρύθμισης. Η μία είναι καταναλωτικά, κάρτες και υπεραναλήψεις δανειοληπτών και η άλλη καταναλωτικά και στεγαστικά για τα οποία οι δανειολήπτες ζήτησαν την προστασία του νόμου Κατσέλη.
Στην πρώτη κατηγορία οι προτάσεις των τραπεζών θα απευθυνθούν σε 400.000 δανειολήπτες και στη δεύτερη σε 160.000. Στη δεύτερη κατηγορία υπάρχουν 48.000 οι οποίοι έχουν περιουσία, μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνεια, αλλά βρίσκονται προστατευμένοι από το νόμο Κατσέλη.
Αυτοί με νομοθετικές ρυθμίσεις αναμένεται να χάσουν την προστασία, οπότε οι τράπεζες θα κινηθούν εναντίον τους για να εισπράξουν τα δάνεια, μέσω κατασχέσεων πλειστηριασμών και άλλων νομικών ενεργειών.
Αναλυτικά, όσoν αφορά στα καταναλωτικά, τις κάρτες και τις υπεραναλήψεις που δεν έχουν ενταχθεί στο νόμο Κατσέλη, οι τράπεζες θα δώσουν μια τελευταία ευκαιρία για γενναίο «κούρεμα» και ευνοϊκές ρυθμίσεις.
Και όταν λέμε τελευταία ευκαιρία, εννοούμε πως αυτό θα ισχύσει για τους επόμενους δύο μήνες το πολύ.
Το περιθώριο αυτό ορίζουν οι σχεδιαζόμενες πωλήσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων άνευ εξασφαλίσεων, οι οποίες θα ενταθούν το προσεχές διάστημα, απαλλάσσοντας, όπως εκτιμάται, εξ ολοκλήρου μέσα στην τρέχουσα χρονιά τις τράπεζες από τη συγκεκριμένη κατηγορία μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Ενόψει των επικείμενων πωλήσεων ανεξασφάλιστων “κόκκινων” δανείων, πάνω από 400.000 φορολογούμενοι με οφειλές από καταναλωτικά δάνεια, κάρτες και υπεραναλήψεις μετρητών, θα λάβουν τα τελευταία ειδοποιητήρια εντός των ημερών από τις τράπεζες.
Πρόκειται για ειδοποιητήρια που αφορούν σε δάνεια καταναλωτικής πίστης χωρίς εξασφαλίσεις, τα οποία βρίσκονται σε καθυστέρηση ετών, από πολύ παλιά μέχρι και λίγο πριν από το ξέσπασμα της κρίσης.
Ήδη επιστολές έχει στείλει στους οφειλέτες πελάτες της η Εθνική Τράπεζα και οι πληροφορίες αναφέρουν ότι αντίστοιχες κινήσεις αναμένονται άμεσα από την Τράπεζα Πειραιώς και τη Eurobank.
Με τις επιστολές τους προς τους οφειλέτες, οι τράπεζες θα ενημερώνουν ότι πρόκειται να προχωρήσουν σε πώληση των δανείων τους σε funds και θα τους καλούν να προσέλθουν για ευνοϊκή ρύθμιση της οφειλής τους, συμπεριλαμβανομένης γενναίας άφεσης χρέους.
Το «κούρεμα» αυτό θα κινείται από 70% μέχρι και 90%, όπως προκύπτει από ανάλογες ρυθμίσεις που έχουν κάνει από τα τέλη του προηγούμενου έτους οι τράπεζες, πριν ξεκινήσουν οι πωλήσεις ανεξασφάλιστων «κόκκινων» δανείων. Τότε βεβαίως, ελάχιστοι ήταν οι δανειολήπτες που έσπευσαν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους.
Ενδεικτικά στην περίπτωση της Eurobank, η οποία προχώρησε στην πρώτη πώληση καταναλωτικών “κόκκινων δανείων”, ύψους 1,5 δις. ευρώ, μόλις το 2% των οφειλετών που είχαν λάβει επιστολή ευνοϊκής ρύθμισης ανταποκρίθηκε, αν και το προτεινόμενο μεσοσταθμικό «κούρεμα» ανερχόταν σε 88%!
Μία τακτική που θα αποδειχθεί λανθασμένη για τους οφειλέτες αυτούς, αλλά και για όσους ακόμη αγνοήσουν την τελευταία πρόσκληση ρύθμισης από τις τράπεζες.
Το ότι η τράπεζα μεταβιβάζει το δάνειο και λύνει τη σχέση της με τον δανειολήπτη, δεν σημαίνει ότι ο τελευταίος ξεμπερδεύει με την οφειλή του. Στη θέση της τράπεζας θα έχει πλέον ως αντισυμβαλλόμενο το fund, με το οποίο θα κληθεί να συμφωνήσει τον τρόπο αποπληρωμής του δανείου. Και μάλιστα για το σύνολο της οφειλής και όχι για τυχόν ρυθμισμένη οφειλή με την τράπεζα, την οποία ο δανειολήπτης δεν εξυπηρετούσε.
Επομένως, ο οφειλέτης δεν θα πρέπει να αναμένει αυτοδικαίως ότι επειδή το fund θα αγοράσει σε εξευτελιστική τιμή το δάνειό του, θα δικαιούται και ο ίδιος ανάλογο «κούρεμα» (κάτι που του προσφέρει, όμως, η τράπεζα, καλώντας τον σε ρύθμιση!).
Σημειώνεται ότι το fund αγοράζει πολύ χαμηλά το δάνειο γιατί αφενός «αγοράζει» και το ρίσκο αυτό να μην αποπληρωθεί ποτέ, αφετέρου επειδή το fund έχει όλα τα εργαλεία και την εξειδίκευση για την είσπραξη οφειλών και επιπλέον στοχεύει σε υψηλή απόδοση.
Αυτό σημαίνει ότι τα funds θα διεκδικήσουν με πολύ πιο συντονισμένο και δυναμικό τρόπο τις οφειλές σε σχέση με τις τράπεζες, θα είναι πολύ πιο δραστικά στην κίνηση διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης για την είσπραξη της απαίτησης, καθώς και πιο φειδωλά στα «κουρέματα».
Το «κούρεμα» οφειλής δεν αποτελεί συνήθη πρακτική στην Ευρώπη. Η Ελλάδα αποτελεί εξαίρεση λόγω της παρατεταμένης ύφεσης και της κρίσης στην Οικονομία.
Στην περίπτωση των ελληνικών μη εξυπηρετούμενων δανείων που θα αγοράσουν, τα funds θα προχωρήσουν σε «κούρεμα», αλλά θα διαμορφώσουν το ύψος του ανάλογα, αφού προηγουμένως θα έχουν διαπιστώσει ότι ο οφειλέτης δεν έχει καμία δυνατότητα να αποπληρώσει στο ακέραιο την οφειλή.
Σημειωτέον ότι τα funds έχουν την τεχνογνωσία και τις «άκρες» να ψάξουν τα περιουσιακά στοιχεία οφειλετών στο εξωτερικό, «σκανάροντας» τους δανειολήπτες κάθε κατηγορίας.
Η τελευταία πρόσκληση των τραπεζών στους οφειλέτες καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις να σπεύσουν να τα ρυθμίσουν με γενναίο «κούρεμα», αναμένεται να έχει ανταπόκριση. Και αυτό, καθώς σε ένα άλλο επίπεδο – αυτό των πλειστηριασμών – έχει γίνει σαφές ότι δεν υπάρχουν για τους οφειλέτες αέναα περιθώρια αναβολών.
Δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη
Οσον αφορά τους 160.000 δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν λάβει 280.000 δάνεια (καταναλωτικά, στεγαστικά) και έχουν ενταχθεί από το 2010 έως και σήμερα στον νόμο Κατσέλη, οι τράπεζες τους περνούν κυριολεκτικά από κρισάρα.
Προχώρησαν ήδη σε διαχωρισμό και έχουν χωριστεί σε δύο κατηγορίες. Η πρώτη κατηγορία περιλαμβάνει 45.000 δανειολήπτες που έχουν πάρει δάνειο από μία τράπεζα και 115.000 που χρωστούν σε περισσότερα από δύο πιστωτικά ιδρύματα. Οι συνολικές οφειλές για την πρώτη κατηγορία είναι 4 δισ. ευρώ και για τη δεύτερη 13,5 δισ. ευρώ, δηλαδή συνολικά 17,5 δισ. ευρώ.
Οι έρευνες των τραπεζών έγιναν με σκοπό τους επόμενους μήνες να προχωρήσουν σε ρυθμίσεις για εκείνους που έχουν οικονομική αδυναμία πραγματική και σε μέτρα εναντίον όσων έχουν περιουσία και μπορούν να πληρώσουν, δηλαδή τους στρατηγικούς κακοπληρωτές.
Η κινητοποίηση των τραπεζών πυροδοτήθηκε και από την πίεση της εποπτικής αρχής, της Τράπεζας της Ελλάδος, η διοίκηση της οποίας έχει κατ’ επανάληψη αναφερθεί στο γεγονός ότι το δανειακό χαρτοφυλάκιο που απολαμβάνει νομική προστασία (σ.σ. δηλαδή τα 17,5 δισ. ευρώ) είναι ιδιαίτερα μεγάλο και οι υποθέσεις πρέπει να επαναξετασθούν καθώς σε αυτές κρύβονται χιλιάδες στρατηγικοί κακοπληρωτές.
Με βάση τα τελευταία στοιχεία των τραπεζών, από τις 160.000 δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στον νόμο, οι 48.000 διαθέτουν κινητή περιουσία και δεν πληρώνουν από επιλογή.
Eδώ και δύο μήνες οι τράπεζες «σκαλίζουν» 45.000 δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν αθροιστικά δάνεια 4 δισ. ευρώ και χρωστούν ο καθένας σε μία τράπεζα.
Τα δάνεια που έχει χορηγήσει καθεμία από τις τέσσερις συστημικές τράπεζες στην εν λόγω κατηγορία δανειοληπτών ανέρχονται σε 1-1,5 δισ. ευρώ.
Πηγές με γνώση της διαδικασίας αναφέρουν ότι οι τράπεζες έχουν αρχίσει -ενόψει και της σχετικής νομοθέτησης των αλλαγών στον νόμο Κατσέλη- ατύπως να μοιράζονται μεταξύ τους δεδομένα για τους 45.000 δανειολήπτες, τα οποία αφορούν κινητή περιουσία όπως καταθέσεις, μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια και ασφαλιστήρια συμβόλαια που εκείνοι διαθέτουν.
Αξίζει να αναφερθεί ότι η ρύθμιση που θα προτείνει η τράπεζα στον δανειολήπτη της συγκεκριμένης κατηγορίας θα προβλέπει κούρεμα έως 50% εφόσον αφορά στεγαστικό και έως 90% για καταναλωτικό.
Στην περίπτωση όμως που πιαστούν με περιουσία, δεν θα υπάρξει καμία ευνοϊκή ρύθμιση.
Η επιθετική πολιτική που ετοιμάζουν οι τράπεζες για τις 160.000 δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη, πέραν της αποκάλυψης των 48.000 στρατηγικά κακοπληρωτών, στοχεύει και στη ρύθμιση των υποθέσεων εκτός δικαιοσύνης, που εκ των πραγμάτων έχει αποδειχθεί από το 2010 έως και σήμερα ιδιαιτέρως χρονοβόρα.
Για παράδειγμα, υπάρχουν χιλιάδες αιτήσεις που έχουν πάρει δικάσιμο για το 2020-2022-2025, γεγονός που στερεί από το τραπεζικό σύστημα την έγκαιρη αντιμετώπιση 17,5 δισ. ευρώ μη εξυπηρετούμενων δανείων, όταν τα κρίσιμα έτη για τη μείωσή τους είναι το 2018 και το 2019, με βάση τους στόχους που έχουν υποβάλει στον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό (SSM).
