Τι αλλάζει στις συναλλαγές και στις καταθέσεις από τη συγχώνευση Alpha Bank-Eurobank; Πώς διασφαλίζονται οι καταθέσεις;
Η συγχώνευση Alpha-Eurobank θα αλλάξει άρδην τον χάρτη των χρηματοδοτήσεων, τόσο από πλευράς ύψους των νέων χορηγήσεων όσο και ως προς το ύψος των επιτοκίων. Παράλληλα, νέα δεδομένα θα έρθουν και στο κομμάτι των αποδόσεων, κυρίως στις προθεσμιακές καταθέσεις.
Κατ’ αρχήν, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε ότι ο «γάμος» μεταξύ των δύο τραπεζών δεν πρόκειται να έχει εμφανή αποτελέσματα από τη μία ημέρα στην άλλη.
Μπορεί το σχέδιο συγχώνευσης Alpha-Eurobank να προβλέπει τη δημιουργία ενός τραπεζικού κολοσσού με ενεργητικό σχεδόν 150 δις. ευρώ που θα κατέχει την 25η θέση στην Ευρώπη και ένα δίκτυο άνω των 1.000 καταστημάτων στην Ελλάδα, θα χρειαστεί όμως αρκετός χρόνος μέχρι αυτό να γίνει πράξη.
Αξίζει να σημειωθεί ότι μόνο για την έγκριση από τις γενικές συνελεύσεις των μετόχων χρειάζονται από μερικές εβδομάδες έως κάποιοι μήνες. Θα χρειαστεί να υπάρξει απαρτία στις γενικές συνελεύσεις των δύο τραπεζών, να εκδοθούν οι νέες μετοχές, να γίνει η ανταλλαγή μέσω του χρηματιστηρίου και στο τέλος να βγουν από το ταμπλό οι μετοχές της μίας από τις δύο τράπεζες.
Και αυτό είναι μόνο το τυπικό μέρος της υπόθεσης. Για την ουσιαστική συγχώνευση, τόσο σε επίπεδο διοίκησης και συστημάτων, όσο και στα καταστήματα απαιτείται ακόμα περισσότερο χρόνο. Με βάση την εμπειρία από το παρελθόν, η πλήρης συγχώνευση θα προκύψει τουλάχιστον σε ένα χρόνο χρόνια ενώ οι πλήρεις συνέργειες θα ξεδιπλωθούν ακόμη πιο μετά.
Αυτό, με απλά λόγια σημαίνει ότι δεν πρόκειται τα καταστήματα να «φύγουν» από τη μια μέρα στην άλλη ούτε να μείνουν «στη μέση» τρέχουσες τραπεζικές εργασίες, όπως είναι η έκδοση πιστωτικών καρτών και δανείων. Παράλληλα, κάποια στιγμή στην πορεία, κατά κανόνα προς το τέλος των διαδικασιών θα υπάρχει ενιαίο σύστημα e-banking και δίκτυο ΑΤΜ.
Τι θα γίνουν οι καταθέσεις μου;
Όσο για εκείνους που φοβούνται το τι θα γίνει με τις καταθέσεις τους, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε ότι τα χρήματα που έχουν στους τραπεζικούς λογαριασμούς δεν θα μεταβληθούν. Αντίθετα, με την ολοκλήρωση των διαδικασιών, όλες οι αποταμιεύσεις θα μεταφερθούν στο χαρτοφυλάκιο της ενιαίας τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος έχει λογαριασμούς ταμιευτηρίου και στις δύο τράπεζες, θα καταλήξει να έχει στη μία και θα μπορεί είτε να τους διατηρήσει ξεχωριστά είτε να τους ενώσει, αν υπάρχουν οι ίδιοι συνδικαιούχοι. Άρα, δεν υπάρχει κανένας φόβος. Αντίθετα, η ύπαρξη μιας τόσο μεγάλης τράπεζας δίνει ακόμη μεγαλύτερη ασφάλεια για τις καταθέσεις.
Θα αλλάξουν τα υφιστάμενα δάνεια;
Αντίστοιχα, καμία αλλαγή δεν πρόκειται να υπάρξει στα επιτόκια, στη διάρκεια και στους λοιπούς όρους των δανείων, ανεξάρτητα με το ποια τράπεζα συναλλάσσεται σήμερα ο δανειολήπτης. Δηλαδή, αν κάποιος έχει ένα στεγαστικό δάνειο στην Alpha Bank ή τη Eurobank με σταθερό επιτόκιο για πέντε χρόνια, θα συνεχίσει να πληρώνει την ίδια δόση για όλη τη σταθερή περίοδο, ανεξάρτητα αν συναλλάσσεται με την Alpha, τη Eurobank ή τη νέα τράπεζα. Πιθανότατα βέβαια η συγχώνευση θα φέρει και νέα προϊόντα, όμως εκείνοι που έχουν «κλειδώσει» τους όρους δανεισμού τους από σήμερα δεν θα δουν αλλαγές σε αυτά που έχουν συμφωνήσει με την τράπεζα. Αντίστοιχα, αν κάποιος έχει «κλειδώσει» κάποια προθεσμιακή κατάθεση σε μία από τις δύο τράπεζες, θα πάρει κανονικά τα λεφτά που πρέπει στη λήξη της.
Θα αλλάξουν τα επιτόκια των καταθέσεων και των δανείων;
Μολονότι τα επιτόκια των παλιών δανείων και των καταθέσεων δεν θα μεταβληθούν, η συγχώνευση αναμένεται να φέρει ανακατατάξεις στις νέες συμφωνίες.
Το μεγάλο μέγεθος της τράπεζας εκτιμάται ότι θα διευκολύνει την πρόσβαση στη διατραπεζική αγορά, γεγονός που με τη σειρά του αναμένεται να βελτιώσει τους όρους δανεισμού της νέας τράπεζας. Ουσιαστικά δηλαδή το νέο σχήμα θα έχει τη δυνατότητα να αντλήσει ρευστότητα με λογικά επιτόκια από τη διατραπεζική και να εκδώσει ομόλογα με συμφέροντες όρους, ώστε να αποκτήσει μακροπρόθεσμη ρευστότητα. Η εξέλιξη αυτή σημαίνει ότι αντίστοιχα θα μπορεί να χορηγεί περισσότερα δάνεια και με καλύτερους όρους. Δηλαδή, αν επαληθευθεί το σενάριο αυτό, θα πρέπει να περιμένουμε αφενός περισσότερα δάνεια στην αγορά και αφετέρου χαμηλότερα spread, τόσο στη στεγαστική όσο και στην επιχειρηματική πίστη.
Στον αντίποδα, η πιο εύκολη άντληση ρευστότητας από τη διατραπεζική σημαίνει παράλληλα και αποκλιμάκωση και στα επιτόκια των καταθέσεων. Και αυτό γιατί αν η νέα τράπεζα μπορεί να πάρει χρήματα με συμφέροντες όρους από το εξωτερικό, δεν θα είναι αναγκασμένη να πληρώνει ακριβά τους Έλληνες για να τοποθετήσουν εκεί τα χρήματα τους.
Αμιγώς από την πλευρά του καταναλωτή, η συγχώνευση της Alpha Bank με τη Eurobank έχει όλες τις προϋποθέσεις για να αποτελέσει θετική εξέλιξη. Μπορεί θεωρητικά η αφαίρεσης μιας τράπεζας από τον χάρτη να μειώνει τον ανταγωνισμό, στην πράξη όμως το μέγεθος και η δυνατότητες του νέου σχήματος μπορούν να προσφέρουν και μεγαλύτερη ρευστότητα στην αγορά, αλλά και πιο ευνοϊκούς όρους καθώς και νέα προϊόντα, λειτουργώντας στο τέλος υπέρ του πελάτη.
