Υψηλά επιτόκια προσφέρουν οι τράπεζες, για να προσελκύσουν τους καταθέτες. Διαβάστε αναλυτικά ποια πλεονεκτήματα προσφέρουν οι τράπεζες μέσω των προθεσμιακών καταθέσεων.
Με αμείωτο ρυθμό συνεχίζεται ο ανταγωνισμός των τραπεζών για την προσέλκυση καταθέσεων, καθώς η αβεβαιότητα προκάλεσε τον τελευταίο μήνα κύμα φυγής κεφαλαίων. Οι τράπεζες προσφέρουν γη και ύδωρ στην προσπάθειά τους να εξασφαλίσουν τη βασική πηγή χρηματοδότησής τους, ενώ εμφανίζονται διαλλακτικές και χαλαρώνουν τους όρους για “σπάσιμο” της προθεσμίας.
Οι προσφορές φτάνουν σε τέτοια επίπεδα που σε αρκετές περιπτώσεις δημιουργείται σύγχυση καθώς ορισμένα προϊόντα προθεσμιακών καταθέσεων έχουν ουκ ολίγες ομοιότητες με τις απλές καταθέσεις ταμιευτηρίου.
Παλαιότερα τα πράγματα ήταν πιο ξεκάθαρα. Ο αποταμιευτής ήξερε ότι θα “έκλεινε” τα χρήματά του για ένα διάστημα – συνήθως τρίμηνο, εξάμηνο και δωδεκάμηνο – και στο τέλος της χρονικής περιόδου θα λάμβανε το κεφάλαιό του συν τους όποιους τόκους.
Τα τελευταία χρόνια οι προθεσμιακές καταθέσεις έχουν εξελιχθεί, με βασικότερο χαρακτηριστικό τις πολλές επιλογές στην απόδοση των τόκων και τη δυνατότητα ανάληψης χρημάτων πριν τη λήξη.
Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, οι προθεσμιακές καταθέσεις αποτελούν προϊόν διαπραγμάτευσης και στην πλειονότητα των περιπτώσεων είναι στο χέρι του πελάτη να επιλέξει το συνδυασμό ποσού και διάρκειας που τον εξυπηρετεί. “Παρ΄ όλα αυτά, το πρώτο μέλημα του πελάτη πρέπει να είναι η σωστή επιλογή της τράπεζας”, προσθέτουν.
Εξηγούν δε, ότι ως καταναλωτές είναι σκόπιμο να επιλέγουμε πρώτα τον πάροχο του προϊόντος. “Η επιλογή αυτή πρέπει να γίνεται με γνώμονα τη γενικότερη σχέση πελάτη-τράπεζας, την εξυπηρέτηση και την ικανότητα του πιστωτικού ιδρύματος να καλύπτει τις συνολικές ανάγκες που προκύπτουν”.
Διάρκεια: Οι πιο συνηθισμένες προθεσμιακές καταθέσεις έχουν διάρκεια μήνα, τρίμηνο, εξάμηνο και δωδεκάμηνο, ενώ είναι σαφές ότι μετά το 2009 και λόγω της κρίσης οι καταθέτες προτιμούν πλέον τις μικρότερες διάρκειες. Είναι χαρακτηριστικό ότι τον περασμένο μήνα, το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων λάνσαρε προθεσμιακή κατάθεση διάρκειας 15 ημερών.
Τόκοι: Ανάλογα με τον ορίζοντα που επιλέγει ένας πελάτης, οι τράπεζες προσφέρουν αρκετές επιλογές για την απόδοση των τόκων. Οι πιο κοινές είναι στη λήξη, μηνιαίως και προκαταβολικά. Η απόδοση των τόκων στη λήξη είναι η συνηθισμένη πρακτική, ενώ η μηνιαία απόδοση προσφέρει ευελιξία στο προϊόν προτιμάται τον τελευταίο χρόνο. Τέλος η προκαταβολική απόδοση τόκων στοχεύει σε αυτούς που θέλουν να εκμεταλλευτούν εδώ και τώρα τους καρπούς της επένδυσής τους.
Ανάληψη: Παραδοσιακά η δυνατότητα πρόωρης ανάληψης κατά τη διάρκεια μίας προθεσμιακής δεν αποτελούσε επιλογή. Ωστόσο ο ανταγωνισμός έφερε νέα προϊόντα και πλέον δίνεται η δυνατότητα να “σπάσει” μία προθεσμιακή, ακόμη και χωρίς ποινή, σε συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα ή οποιαδήποτε στιγμή.
Ένα επίσης στοιχείο που πρέπει να διευκρινιστεί είναι ότι τα προθεσμιακά επιτόκια συνήθως ισχύουν για νέα χρήματα, ενώ υπόκεινται σε φόρο 10%. Επιπλέον, το επιτόκιο που εμφανίζεται στις όποιες ενέργειες προώθησης των προθεσμιακών είναι ετήσιο, ισχύει δηλαδή για δώδεκα μήνες και σε περίπτωση μικρότερης διάρκειας χρειάζεται αναγωγή.
Εξάλλου, οι καταθέτες θα πρέπει να προσέχουν καθώς υπάρχουν και διάφορα προϊόντα τα οποία είναι σύνθετα. Τα προϊόντα αυτά δεν είναι αμιγώς προθεσμιακά και συνδυάζονται με επενδυτικά προϊόντα όπως τα αμοιβαία. “Πολλές φορές αποτελούν ΄τρικ΄ των τραπεζών. Θα πρέπει να δίνεται ιδιαίτερη προσοχή στην αναλογία προθεσμιακής κατάθεσης και επενδυτικού προϊόντος, όπως και στην εγγυημένη απόδοση που αφορά μόνο το ποσοστό της προθεσμιακής”, επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη. Συμπληρώνουν ότι τα προϊόντα αυτά είτε θα πρέπει να προωθούνται σωστά από τις τράπεζες ή να αποφεύγονται από τους καταθέτες.
Τα επιτόκια αυξάνονται και μειώνονται σε αναλογία με την χρηματοδοτική ανάγκη των τραπεζών ή/και το κόστος του τραπεζικού δανεισμού από την ΕΚΤ. Δεδομένου ότι η ΕΚΤ έχει διατηρήσει σε πολύ χαμηλά επίπεδα τα επιτόκια για μεγάλο χρονικό διάστημα, η “μάχη” των επιτοκίων στις προθεσμιακές καταθέσεις αναδεικνύει το πλήγμα που έχουν δεχτεί οι τράπεζες στην χρηματοδοτική τους βάση.
Από το 2009 και μετά, τα επιτόκια των προθεσμιακών έχουν φτάσει ακόμη και το 7% όταν προ κρίσης δεν ξεπερνούσαν το 3%.
Τέλος, διευκρινίζεται ότι σύμφωνα με το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων, οι προθεσμιακές καταθέσεις καλύπτονται από το Ταμείο, άρα είναι εγγυημένες, έως του ποσού των 100 χιλ. ευρώ.
Ενδεικτικά τα προϊόντα των μεγαλύτερων τραπεζών (αφορά ποσό 50.000 ευρώ):
Η Alpha Bank διαθέτει την προθεσμιακή κατάθεση Alpha μηνιαία πρόοδος, η οποία προσφέρει κλιμακούμενο επιτόκιο το οποίο μεσοσταθμικά διαμορφώνεται στο 4,50% και δίνει τη δυνατότητα εκτοκισμού και πρόωρης ανάληψης κάθε μήνα χωρίς ποινή.
Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει επιτόκιο 3,6% στο τρίμηνο και 3,7% στο εξάμηνο για απλή προθεσμιακή κατάθεση η οποία στην ουσία είναι ταμιευτήριο αφού δεν υπάρχει ποινή σε πρόωρη ανάληψη. Ο εκτοκισμός γίνεται στη λήξη της χρονικής περιόδου.
Η Eurobank διαθέτει την προθεσμιακή κατάθεση Step Up η οποία διπλασιάζει τους τόκους του έκτου και δωδέκατου μήνα. Στην “επέτειο” κάθε μήνα δίνεται η πιθανότητα εκτοκισμού αλλά και πρόωρης ανάληψης. Για ποσά έως 30 χιλ. ευρώ το μεσοσταθμικό επιτόκιο διαμορφώνεται στο 3,90%, ενώ για ποσά έως 60 χιλ. ευρώ το μεσοσταθμικό επιτόκιο ανέρχεται στο 4,20%.
Η Τράπεζα Πειραιώς δίνει επιτόκιο 3,80% για περίοδο 1-2 μηνών, 4% στο τρίμηνο, 4,20% για διάρκεια τεσσάρων μηνών και 4,40% στο πεντάμηνο. Υπάρχει δυνατότητα πρόωρης ανάληψης με πέναλτι 100 ευρώ, τα οποία ωστόσο δεν επιβαρύνουν το κεφάλαιο αλλά τους τόκους.
Διαβάστε ποια τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων, σε κάθε τράπεζα ξεχωριστά.
